Guide complet assurance auto : Options, garanties, résiliation et meilleurs tarifs

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Le marché de l'assurance auto est vaste et très concurrentiel. Ainsi, il est parfois difficile de s'y retrouver et de trouver le bon contrat d'assurance pour sa voiture. Pourtant, grâce à cette concurrence, il est possible de tirer les prix vers le bas. Comment fonctionne l'assurance auto ? Quelles sont ses différentes garanties ? Combien coûte-t-elle ? Comment faire baisser les prix grâce à quelques petites astuces ?

Dans cet article, nous répondrons à toutes vos questions au sujet de l’assurance auto et vous aiderons à économiser sur vos contrats !

Quel est le rôle d'une assurance auto ?

Une assurance auto est un contrat ayant pour objectif de vous couvrir, vous automobilistes, en cas de dommages matériels ou corporels causés par votre véhicule sur un tiers.

Grâce à ce contrat, si vous causez un accident, la personne qui le subit sera pris en charge. En fonction de vos garanties, l'assurance peut également prendre en charge les dégâts que vous subissez en tant que responsable de l'accident, qu'ils soient matériels ou corporels. 

En bref, l'assurance auto a pour objectif de couvrir, en fonction des garanties souscrites, les automobilistes et leurs voitures sur les routes.  

L'assurance pour voiture est-elle obligatoire ?

Depuis l’année 1958, l'assurance auto est obligatoire. En effet, en France, il est interdit de rouler sur la voie publique avec un véhicule qui ne serait pas assuré.

Au minimum, un conducteur doit être assuré "au tiers", c'est à dire qu'il doit au moins être couvert par une garantie responsabilité civile. S'il est responsable d'un accident, la victime sera dédommagée.

Rouler sans assurance peut vous faire encourir plus de 3000€ d’amende et un emprisonnement de 3 ans.

Quelles sont les différentes garanties contenues dans les assurances voiture ?

En matière d'assurance auto, il existe trois contrats comprenant des garanties différentes : l'assurance au tiers, l'assurance tous risques et un contrat qui permet de bénéficier d’un entre-deux (la version étendue de l’assurance au tiers).

• L’assurance au tiers permet de rouler légalement, de protéger les tiers et de payer des cotisations très faibles
• L’assurance intermédiaire permet elle de disposer de quelques garanties dommages supplémentaires comme la protection contre les vols, les actes de vandalisme ou même les incendies
• L’assurance tous risques, elle, vous couvrira pour la quasi-totalité des dommages que vous, votre auto ou des tiers pouvez subir

Existent-ils des options supplémentaires pour renforcer les assurances automobiles ?

En plus des garanties présentes dans les contrats, il vous est possible d'ajouter à celui-ci plusieurs options pour le renforcer. À votre demande, un assureur sera en mesure d'ajouter une ou plusieurs options à votre contrat. Cependant, le prix de votre cotisation augmentera en conséquence.

Voici une liste des quelques options applicables à un contrat d'assurance auto :

• Dépannage en moins d'une heure si nécessaire
• En cas de panne ou d’accident : frais de garagiste pris en charge et/ou assistance 0 km
• Remboursement des affaires personnelles présentes dans la voiture en cas de vol ou incendie
• Remboursement du véhicule à hauteur de sa valeur neuve
• Possibilité de remplacer la voiture en 24h
• Protection juridique en cas d'infraction et prise en charge des stages pour récupérer les points de son permis

En fonction de vos besoins et envies, libre à vous d'ajouter ou non une ou plusieurs de ces options à votre contrat d'assurance auto.

Pour accéder aux contrats proposant le plus d’options sur notre comparateur, pensez à indiquer dans vos souhaits de garanties « tous risques avec options ».

Combien coûte une assurance auto ?

Plusieurs éléments sont à inclure pour calculer le coût d’une assurance auto comme :

• Le profil du conducteur (son âge, les kilomètres parcourus chaque année, niveau de bonus / malus…)
• Le véhicule concerné (puissance de la motorisation, chevaux fiscaux, valeur, …)
• Le lieu d’habitation (ville où la voiture est garée la nuit, etc…)
• La couverture souhaitée (assurance discount ou haut de gamme avec options ?)

Grâce à ces éléments, les assureurs, grâce à de très nombreuses études et statistiques, élaborent un prix pour votre contrat.

Comme vous le savez probablement, il est rare de croiser deux individus ayant exactement la même cotisation mensuelle d’assurance pour le même véhicule, comme les tarifs sont personnalisés, nous vous recommandons de réaliser une simulation tarifaire pour votre profil sur notre comparateur afin d’obtenir une estimation précise du coût de votre assurance auto.

En général, voici les premiers prix affichés sur MyDealAuto.com :

• Assurance au tiers : dès 8,56€* / mois
• Assurance au tiers + : dès 10,59€* / mois
• Assurance tous risques : dès 12,35€* / mois

*Tarifs les moins chers affichés lors d'une simulation réalisée en Janvier 2023 pour un automobiliste disposant d'un bonus 50% et conduisant une Twingo.

Comment choisir les garanties de son contrat d'assurance auto ?  

Voici quelques règles générales qui vous permettront de mieux placer le curseur lors du choix de vos garanties :

Assurance au tiers

Cette couverture est parfaitement adaptée pour :

• Les petits rouleurs
• Les voitures ayant une faible côte à l’Argus
• Les véhicules non roulants (en panne ou dormant dans un garage)
• Les petits budgets (mais attention aux manques de garanties !)

Assurance au tiers « intermédiaire »

Ce niveau intermédiaire est un bon compromis pour :

• Les petits budgets souhaitant se prémunir de certains dommages (vol, incendie, …)
• Les individus n’ayant de garage ou ayant fréquemment un véhicule en ville
• Les voitures ayant une valeur moyenne (pas encore assez faible)

Assurance tous risques

La gamme « tous risques » est la formule la plus complète et la plus adaptée pour :

• Les véhicules neufs ou ayant une forte valeur à l’Argus
• Les gros rouleurs
• Les conducteurs ayant du budget

Comment choisir un contrat d'assurance auto en fonction de son profil de conducteur ?

En fonction des différents profils de conducteur, le choix du contrat d'assurance auto et de ses garanties peut être différent. Pour vous aider, voici une liste de ces différents profils :

• Le jeune conducteur : les mal-aimés des assureurs, du fait de leur manque d’expérience, ces derniers paient souvent très cher ! Afin de réduire la note, opter pour un contrat au tiers ou tiers + est une bonne idée si votre première auto n’a que peu de valeur sur le marché.  

• Le conducteur expérimenté : privilégiés par les assureurs, le conducteur expérimenté (et qui a du bonus) pourra bénéficier de belles promotions et de réductions sur notre comparateur. Les statistiques jouent en votre faveur : profitez-en !

• Le senior : avec l’âge, les réflexes ne sont plus assez bons et cela se ressent dans la part des sinistres auto causés par les plus âgés d’entre-nous. Afin d’éviter les hausses tarifaires et de consacrer une part trop importante de votre retraite dans une assurance auto, nous vous permettons de comparer pour économiser !

• Les familles : Si vous utilisez beaucoup votre voiture pour des trajets en famille, il est indispensable de souscrire à assurance auto adaptée à ces besoins. En effet, si vous conduisez vos enfants à l'école ou si vous utilisez beaucoup la voiture pour des sorties en famille, il est préférable de ne pas tomber en panne au milieu de nulle part par exemple. De nombreux assureurs se sont adaptés aux besoins des familles en proposant des garanties adaptées : assistance 24h/24 7j/7, véhicule de remplacement en moins de 24 heures, protection juridique ou encore un véhicule de courtoisie pour récupérer les enfants à l'école.

• Les conducteurs ayant un profil « risqué » : Malus, sinistres, non-paiement, suspension de permis, conduite sous stupéfiant ou avec taux d’alcool élevé, les raisons ne manquent pas pour être considéré comme un profil risqué. Si vous faites partie de cette catégorie, oubliez les acteurs traditionnels, ils ne veulent pas de vous. Passez par notre comparateur pour trouver une solution adaptée, pas chère et qui ne vous embêtera pas avec vos antécédents (tout le monde fait des erreurs n’est-ce pas ?)

Quelles sont les caractéristiques de la voiture prise en compte pour calculer le prix d'une assurance auto ?

Comme dit précédemment, la voiture et ses caractéristiques font augmenter ou non le prix de l'assurance auto.

Dans un premier temps, l'assurance prendra en compte la puissance de votre voiture grâce à ses chevaux fiscaux. Cette puissance est calculée grâce à l'émission moyenne de dioxyde de carbone et la puissance motrice de votre voiture. Plus cette dernière est puissante, plus vous risquez de payer cher votre assurance auto.

Ensuite, pour calculer le prix du contrat, l'assureur prendra également en compte la carrosserie et le type de voiture que vous possédez : 4X4, berline, break, SUV, cabriolet, camionnette ou encore monospace par exemple.

Pour chaque voiture, l'assureur va calculer le risque d'accident en se basant sur des statistiques nationales. Par exemple, les voitures sportives sont synonymes de vitesse et d'accidents. En conséquence, elles sont plus coûteuses à assurer.

Enfin, certains assureurs prennent en compte le type de carburant que vous utilisez pour calculer le prix de votre assurance auto. Diesel, essence, hybride ou électrique : votre contrat pourra varier de quelques euros de l'un à l'autre.

Quel est l’impact du bonus ou du malus sur le coût de son assurance auto ?

Pour faire simple, si vous conduisez prudemment et ne déclarez pas de sinistres, votre assureur vous récompensera chaque année en vous attribuant un bonus. Dans le cas inverse, vous aurez du malus.

Vous pouvez, dans le meilleur des cas, avoir jusqu’à 50% de bonus (coefficient 0,5) et 250% de malus (coefficient 3,5).

Voici quelques exemples de calcul de cotisations avec bonus et avec malus pour un contrat coûtant 100€ par mois normalement.

• Avec bonus à 50% : 100€ * 0,5 = 50€. Le coût du contrat est divisé par deux.
• Avec Malus à 250% : 100€ * 3,5 = 350€. Le coût du contrat a plus que triplé.

La différence de prix est littéralement énorme (300€) entre ces deux conducteurs pour un contrat identique.

Comme vous pouvez le constater, le système de bonus et de malus peut avoir un impact significatif sur le prix de votre cotisation. Pour calculer ce chiffre à l'avance et éviter une mauvaise surprise, voici le système de majoration :

• Pour chaque sinistre responsable : le coefficient doit être multiplié par 25% (multiplication par 1,25)
• En cas de sinistre où les deux conducteurs sont responsables : le coefficient est multiplié par 12,5% (multiplication par 1,125)
• Si aucun sinistre n’est déclaré : le coefficient est réduit de 5% (multiplication par 0,95)

Comment résilier une assurance auto ?

Il existe plusieurs manières de résilier son contrat d'assurance auto :

• À la date d’anniversaire du contrat grâce à la loi Chatel si l’assureur n’avait pas indiqué qu’il vous était possible de le faire dans votre avis d’échéance (vous avez 20 jours pour le faire après réception de l’avis d’échéance)
• À tout moment après la première année de vie du contrat grâce à la loi Hamon. Attention cependant à bien trouver un nouveau contrat avant même de résilier votre assurance en cours. Le nouvel assureur s’occupera de vos démarches à votre place.
• À tout moment dans certains cas particuliers comme : la vente de votre automobile, un déménagement, un changement de statut matrimonial, un changement de profession, …
• À tout moment si l’assureur modifie les conditions de votre contrat de manière injustifiée (hausse des prix supérieure à 10% sans explication par exemple)

À savoir : Votre assureur est dans l'obligation de vous prévenir de votre droit à la résiliation dès que votre contrat approche de son premier anniversaire.

Comment faire baisser le prix d'une assurance auto ?

Pour ne pas payer trop cher l'assurance auto, beaucoup de personnes font le choix d'acheter une voiture plus ancienne ou moins puissante. Aussi, certains ne déclarent pas tous leurs sinistres pour ne pas augmenter le malus.

Cependant, si vous estimez que votre contrat d'assurance auto est trop cher, peut-être que celui-ci ne vous est tout simplement pas adapté. En effet, il est possible que vous payiez pour des garanties ou options dont vous n'avez pas ou plus besoin. Pour faire baisser le prix d'une assurance auto, la première option est donc de réadapter ses garanties à la baisse.

Cependant, si vous êtes satisfait de votre contrat, ne vous inquiétez pas, vous pouvez tout de même le conserver tout en faisant baisser son prix. Pour cela, il vous suffira de résilier et faire jouer la concurrence du marché de l'assurance.

D'ailleurs, si beaucoup de personnes résilient leurs contrats chaque année avec la loi Hamon, c'est souvent pour bénéficier d'une meilleure offre avec une meilleure tarification. En résiliant, vous pourrez comparer les différents devis des assureurs, tirer les prix vers le bas et ainsi, payer moins cher pour un contrat similaire.

Avant de vous précipiter néanmoins, il convient de comparer les offres gratuitement en ligne avoir d’obtenir une vision rapide des prix proposés par les compagnies d’assurances à un moment donné.

L’accès à des filtres et à de nombreux niveaux de garanties et d’options sur notre comparateur vous permettra de réaliser un choix qui sera le plus éclairé possible (en plus, on décortique même les petites lignes et les clauses cachées pour vous !)

J’ai trouvé un contrat auto, à quoi dois-je faire attention avant de le signer ?

Avant de signer n'importe quel contrat d'assurance auto, il est important de lire ce contrat et de le comprendre dans son ensemble pour éviter d’être déçu en cas de pépin.

Dans ce contrat (et surtout dans ses conditions générales) se cache des clauses et informations qu'il est nécessaire de connaître (regardez le « détails » des offres sur notre comparateur gratuit, nous mettons le tout en avant pour vous éviter de lire 100 pages de contrat).

Avant de signer, il est important de s'assurer que ces conditions soient raisonnables. Voici une petite checklist des éléments les plus importants :

• Les exclusions : correspondent aux situations dans lesquels vous ne serez pas couverts en cas de sinistres. Par exemple, une majorité d'assureur ne prendront pas en charge vos dommages si vous avez conduit sous l’effet de drogues.  
• Les franchises : correspondent à un certain montant qui ne vous sera pas remboursé en cas de sinistre. D'un assureur à un autre, ces franchises peuvent être plus ou moins élevées.
• Le délai de carence : certains assureurs prévoient dans leurs contrats un délai de carence. Il s'agit d'une période durant laquelle votre assurance ne vous couvrira pas. Pendant cette période, vous payez votre cotisation.

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